Изменения по КАСКО – что принесет 2021 год?

История КАСКО охватывает совсем небольшой период - последние 15-20 лет. 

В 2000-х страна начала обретать экономическую стабильность на мировом рынке, что позволило банкам выдавать финансовые займы для покупки авто с одним обязательством - оформление КАСКО.

Но с того момента происходили разные изменения законодательного, экономического и других уровней, которые влияли тем или иным образом на договор добровольного страхования авто. Об этом данный материал.

Содержание:

1. Законодательные акты
2. Внесенные поправки
3. Стоимость оформления автокаско

Узнать актуальные данные по стоимости полиса для вашего авто, можно в разделе расчет КАСКО онлайн.

Законы о страховании КАСКО

Прежде всего, нужно прояснить, отдельного пакета законов, который устанавливал бы рамки условий заключения договора автокаско не существует. Но это не значит, что условия соглашения ничем не регулируются. Вот некоторые документы, которые служат основой:

История КАСКО охватывает совсем небольшой период - последние 15-20 лет. 

1. Гражданский кодекс РФ, глава 48 - Страхование (ст. 927 - 970). Основные условия страхования;
2. Закон об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция). О правах и обязанностях страховых компаний и их клиентов;
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей". О правах страхователей и порядке действия при необоснованном отказе в выплате компенсации; 
4. Нормативные акты Центрального Банка России. Указания № 3380-У от 12.09.2014 и № 3854-У от 20.11.2015 (редакция от 21.08.2017). О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных типов добровольного страхования.
5. Базовые стандарты ВСС (Всероссийского союза страховщиков) — требования обязательного характера к страховым агентам и компаниям, предоставляющим услуги по заключению страховых соглашений разных видов. За несоблюдение, возможно наложение штрафов до 40 000 ₽ или запрет на ведение деятельности СК (страховой компании).

История изменений и мнение экспертов

За последние годы происходило множество изменений относительно добровольного страхования автомобилей.

2010 год. Девальвация национальной валюты приводит к нестабильности цен. 

• В одном случае компании повышают итоговую стоимость из-за удорожания деталей на импортные авто.
• В другом – из-за нежелания терять пострадавших клиентов происходит принудительный демпинг.
• А в третьем - цены остаются те же - “политика замораживания”. 

2012 год. В январе, в первом чтении, прошла поправка к закону «Об организации страхового дела». Принятие этого изменения подразумевало, что банки более не могут выступать страховыми агентами.
Это привело к обеспокоенности и активным действиям со стороны страховых компаний, т.к. 20% всех премий приходились именно на банковские структуры (2/3 которых являлись страхованием КАСКО при автокредитовании).

Итогом разбирательства по данному вопросу являются:

• запрет на прямое сотрудничество банковских и страховых организаций;
• для обеспечения совместной работы СК и Банка требуется оформление договора поручения;
• структура банкассюранса подлежит частым проверкам от антимонопольной комиссии;
• навязывание страховых услуг банком не приветствуются, т.к. приобретение ненужных продуктов ущемляет права гражданина.

2013 год. Верховный суд принял несколько важных решений, которые влияют на КАСКО в целом:

• при ремонте авто, СК должна оплачивать полную стоимость запчастей без учета износа, заменяя старые детали на новые;
• СК не может отказать в выплате, если за рулём авто сидел водитель не вписанный в полис (однако представители страховых компаний высказываются резко против, касательно этого пункта). 

2014 год. Среди разных СК, из-за обесценивания рубля, тарифы на КАСКО в течение года подорожали на 40%.

2015 год. Из-за продолжающегося роста цен к сентябрю доля договоров с франшизой выросла в 3,3 раза. Компании планируют расширение линейки продуктов страхования автокаско для увеличения спроса со стороны клиентов.

2018 год.

• Средняя цена на полисы автокаско достигла минимума впервые за 6 лет. Значительную долю рынка наполнили страховки, покрывающие часть рисков. Более половины всех договоров КАСКО продаются с франшизой. 
• СК расширяют линейки страховых продуктов, которые можно приобрести через интернет без прямого контакта со страховой. Появляется возможность оформления КАСКО с опцией самоосмотра автомобиля.

2019 год. Разработка “Поминутного КАСКО-страхования”, которое будет применяться не только для авто от каршеринга, но и для личного транспорта с применением технологий телематики (отслеживающих устройств).
Суть данного предложения заключается в оплате полиса только в тот момент, когда автомобиль находится в движении. Пока транспорт стоит в гараже или на стоянке, клиент не переплачивает.

2020 год. 

• На протяжении нескольких лет разрабатывалась возможность, которая стала доступна 8 марта 2020 года. ОСАГО и КАСКО теперь можно оформить одним полисом. Это позволяет упросить процедуру оформления договора как для страхователя, так и страховщика.

• В связи с начавшейся пандемией коронавируса многие компании приспосабливаются к сложившимся условиями и переходят на удалённое оформление. 
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ не поддерживает утверждённое объединение ОСАГО и КАСКО.

2021 год. 

• Был запущен новый страховой продукт - “Километровое КАСКО”. Данный вид полиса позволяет сэкономить до 50% затрачиваемых финансов. Покупателю предоставляется возможность выбора годового пробега: 5 000, 10 000 или 15 000 км (с открытой возможностью докупить километры). В случае зафиксированного перепробега начинает действовать франшиза в размере определенного процента от страховой суммы.
• Министерство экономики разработало и вынесло на обсуждение законопроект об упрощении идентификации пользователей кредитно-финансовых организаций, страховых компаний и др. Помимо прочего, этот проект позволит производить оплату полисов страхования без идентификации личности в размере до 40 000 ₽.
  Эксперты предполагают, что данное изменение позволит упростить вопрос оплаты для более 5 млн. владельцев полисов страхования, т.к. не прийдётся собирать дополнительные справки и бланки.

Тарифы на КАСКО в 2021

Закон не сообщает о правилах расчета ценовых тарифов по КАСКО, поэтому страховая компания в праве самостоятельно установить цену.

В большинстве случаев учитываются следующие критерии:

Возраст шофёра. Статистически установлено, что самый аварийный возраст находится в диапазоне 30-40 лет. Для водителей оформляющих полис в этом возрасте будет действовать повышающий коэффициент.

Стаж вождения. Чем больше у вас опыта, тем дешевле обойдётся КАСКО. Если водитель новичок, тогда полис обойдётся дороже.

Безаварийность. Учитывается соотношение стажа и вождения без аварий. Меньше ДТП - дешевле полис.

Модель машины. Это основной критерий. Чем выше цена на автомобиль и её комплектующие, тем дороже будет стоить оформление договора добровольного страхования. В этом пункте так же учитывается статистика угона данной модели по РФ.

Противоугонная система. Для снижения рисков СК может попросить об установке сигнализации с технологией GPS.

Километраж авто. Чем выше пробег, от которого зависит износ деталей, тем выше данный коэффициент.

Франшиза. Это индивидуальная переменная, которая позволяет обозначить, в каких условиях компания выплачивает компенсацию, а в каких нет.

В итоге на стоимость полиса влияет множество факторов. Но несмотря на довольно высокую цену (средняя стоимость в 2020 - 32 493 ₽), многие водители оформляют данный страховой продукт, т.к. он защищает автовладельца от затрат не только в случае повреждения транспорта, но и в случае угона.